Seguro de salud para autónomos: cómo pagar menos IRPF cuidando tu salud

Por Rosa Velasco, agente exclusiva de Adeslas

Si eres autónomo ya lo sabes: pagas la cuota, el IVA, el IRPF… y cuando parece que ya no pueden sacarte más, llega Hacienda y te demuestra que sí.

La buena noticia es que tu seguro de salud puede ayudarte a pagar menos IRPF. No es ningún truco raro: está previsto en la normativa de la Agencia Tributaria.

En este artículo te lo explico de forma sencilla y práctica, como se lo explico a mis clientes en el día a día.

1. Qué dice Hacienda sobre el seguro de salud de los autónomos

Si tributas en estimación directa (normal o simplificada), las primas del seguro de salud pueden considerarse gasto deducible para calcular el rendimiento neto de tu actividad.

Y esto no solo aplica a tu seguro, sino también al de tu familia más cercana:

• Tu propio seguro de salud como autónomo.

• El de tu cónyuge.

• El de tus hijos menores de 25 años que convivan contigo.

Eso sí, con unos límites claros por persona y año:

• Hasta 500 € al año por persona asegurada.

• Hasta 1.500 € al año por persona si tiene reconocida una discapacidad.

En el caso de los hijos con discapacidad, también deben ser menores de 25 años y convivir contigo para poder aplicar la deducción.

Lo que pagues por encima de esas cantidades no se considera gasto deducible.

En resumen: si eres autónomo en estimación directa y tienes seguro de salud para ti (y si quieres para tu pareja e hijos menores de 25 que vivan contigo), una parte de esa prima reduce tu base imponible de IRPF y, por tanto, terminas pagando menos impuestos.

2. Requisitos básicos para poder desgravar el seguro

Para que Hacienda no te ponga pegas, hay varios puntos que debes cumplir.

2.1. Estar en estimación directa

Esta ventaja fiscal está pensada para quienes tributan en estimación directa. Si estás en módulos, el tratamiento es distinto y, en general, no vas a poder deducir el seguro de salud de esta manera.

2.2. Respetar el límite por persona y año

• 500 € al año por cada asegurado sin discapacidad.

• 1.500 € al año por cada asegurado con discapacidad reconocida (cumpliendo requisitos de edad y convivencia en el caso de los hijos).

Si sois cuatro asegurados en la póliza (tú, tu pareja y dos hijos), el límite general serían 2.000 € al año de prima deducible (4 × 500 €), siempre que se cumplan los requisitos de convivencia y edad.

2.3. Que sea un seguro de enfermedad

La deducción se aplica a seguros de enfermedad / salud, no a seguros de vida, ahorro o exclusivamente accidentes. Hablamos del seguro que cubre asistencia sanitaria: visitas a especialistas, pruebas, hospitalización, etc.

3. Cuánto puedes ahorrar en la práctica

Vamos a lo que interesa: números. Los ejemplos son orientativos, pero te ayudan a ver el orden de magnitud.

Ejemplo 1: autónomo solo

• Prima anual del seguro de salud: 600 €.

• Límite deducible: 500 €.

Esos 500 € cuentan como gasto de tu actividad. Si tu tipo efectivo de IRPF ronda el 20 %, el ahorro real en impuestos sería aproximadamente de 100 € al año (el 20 % de 500 €).

Ejemplo 2: autónomo con pareja e hijo

• Tú: 450 € / año.

• Pareja: 420 € / año.

• Hijo de 10 años: 300 € / año.

Cada uno está por debajo del límite de 500 €, por lo que se podrían deducir los 1.170 € completos como gasto (siempre que cumplas el resto de requisitos).

Esto significa que tu base imponible de IRPF baja en 1.170 €.Pagas la misma prima, pero Hacienda se queda con menos.

El ahorro exacto dependerá de tus ingresos, otros gastos y tipo de gravamen. Siempre recomiendo que tu gestor revise los números concretos de tu caso, pero la idea es clara: el seguro de salud puede ayudarte a pagar menos IRPF.

4. Qué necesita de verdad un autónomo en su seguro de salud

Más allá del tema fiscal, cuando hablo con autónomos todos me dicen lo mismo:“Si yo paro, el negocio se para”.

Por eso, un buen seguro de salud para un autónomo tiene que darte:

• Agilidad en especialistas: traumatólogo, digestivo, dermatólogo, etc., sin meses de espera.

• Pruebas diagnósticas rápidas: resonancias, TAC, analíticas completas…

• Hospitalización y cirugía programada con tiempos más controlados.

• Cuadro médico amplio en toda España, para poder elegir centro y profesional.

Como agente exclusiva de Adeslas, trabajo a diario con productos diseñados específicamente para autónomos y empresas, como:

• Adeslas Pymes Total,

• Adeslas Negocios,

• Adeslas Negocios y Dental,

que se adaptan muy bien a este perfil.

En muchos casos, además, se puede complementar con cobertura dental, de forma que las revisiones, limpiezas y determinados tratamientos salen mucho más económicos o incluso incluidos según el producto contratado.

5. Errores típicos que hacen perder dinero a los autónomos

Te resumo algunos fallos que veo muy a menudo en mis clientes:

5.1. Estar en módulos y pensar que se deduce igual

Si tributas por módulos, esta deducción no funciona como en estimación directa. Hay autónomos que contratan el seguro pensando que lo van a desgravar y luego se encuentran con que no es así.

5.2. No incluir a la familia cuando interesa

Muchos autónomos contratan solo para ellos y se olvidan de que también pueden asegurar a:

• Su cónyuge.

• Sus hijos menores de 25 años que vivan en casa (con o sin discapacidad, respetando siempre los límites y condiciones).

Y en esos casos se puede aplicar el límite de 500 € por persona (o 1.500 € si hay discapacidad), lo que puede suponer una deducción mucho mayor.

5.3. No comunicar el seguro al gestor

Parece obvio, pero pasa más de lo que crees: se contrata el seguro, se paga la prima… y no se le dice nada al gestor. Resultado: el gasto no se contabiliza correctamente y se pierde la deducción.

Siempre aconsejo avisar al gestor y facilitarle el recibo anual del seguro para que lo tenga claro.

6. Cómo te puedo ayudar yo en todo esto

Yo soy Rosa Velasco, agente exclusiva de Adeslas, con oficina en Ciudad Real, y trabajo con clientes de toda España.

¿Qué puedo hacer por ti si eres autónomo?

• Analizar contigo tu situación (si tienes familia, si viajas, si trabajas solo o con empleados, etc.).

• Ayudarte a elegir la póliza que mejor encaje con tus necesidades reales: con o sin copagos, con determinadas coberturas concretas, etc.

• Calcular la prima anual aproximada, para que puedas comentarla con tu gestor y estudiar el impacto en tu IRPF.

• Acompañarte después en el día a día: dudas de coberturas, autorizaciones, uso del seguro, etc.

No sustituyo a tu asesor fiscal, pero sí puedo ayudarte a que tengas claros los números y las opciones antes de tomar la decisión.

7. Conclusión: salud protegida y menos IRPF

Si eres autónomo, tu salud no es un lujo: es tu herramienta de trabajo. Y si además puedes pagar menos IRPF gracias al seguro de salud, mejor que mejor.

• El seguro de salud puede ser gasto deducible en IRPF si tributas en estimación directa.

• Puedes incluir a tu cónyuge e hijos menores de 25 años que convivan contigo, hasta los límites marcados por Hacienda.

• Y elegir bien la póliza marca la diferencia tanto en tu bolsillo como en tu calidad de vida.

¿Quieres que lo veamos para tu caso?

Si eres autónomo y quieres:

• Revisar el seguro que tienes actualmente.

• Ver qué opciones te ofrece Adeslas para ti (y para tu familia o empresa).

• Saber qué prima anual podrías tener para después comentarlo con tu gestor…

Puedes contactar conmigo a través de la web, por teléfono o viniendo a verme a la oficina de Ciudad Real.

Estaré encantada de ayudarte a encontrar un seguro de salud que te cuide a ti, a los tuyos… y también a tu declaración de la renta.

Rosa Velasco, Agente exclusivo de Adeslas en Ciudad Real 616 047 710